Aumentar tu ahorro voluntario en la afore es, seguramente, un mensaje que constantemente has escuchado en la radio y visto en las redes sociales. Lo atractivo de esta vía es que puedes hacer crecer tu dinero aportando al cochinito desde 50 pesos. Pero, ¿realmente te conviene? Expertos en finanzas dan las razones de por qué la inversión en las afore sí puede ser un medio para cumplir tus metas a corto y mediano plazo.
“El ahorro voluntario en las afore es una opción para conservar el valor de tu dinero en el tiempo, ya que los rendimientos que en los últimos años han dado están por arriba de la inflación”, dice Jorge Sánchez Tello, investigador asociado de la Fundación de Estudios Financieros del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM).
De acuerdo con el Banco de México (Banxico), la inflación de 2017 fue de 6.77% y el rendimiento de las afore en el mismo periodo fue de 9.85%, apunta la Comisión Nacional del Sistema Nacional del Ahorro para el Retiro (Consar).
El ahorro voluntario en este instrumento te permite disponer de tu dinero en dos o seis meses. Sin embargo, es importante que lo dejes trabajar al menos un año para gozar de sus ganancias. A este dinero puedes darle varios usos, desde dejarlo para tu vejez, hasta usarlo para pagar el enganche de un carro, casa, pagarte un viaje o estudiar una maestría, por ejemplo.
Las 11 afore que componen el sistema reciben aportaciones voluntarias, pero solo cinco -Banamex, Metlife, Profuturo, Sura y XXI Banorte- cuentan con casillas especiales (llamadas siefores adicionales) que invierten con más riesgo (renta variable) que las siefores básicas. Profuturo CP, que ofreció 5.38% en 2017, fue la siefore adicional con menor rendimiento, mientras que Banamex AV Plus ofreció 9.92% a sus clientes.
EL CASO
Expansión, con ayuda de la Consar, el ITAM y la Escuela Bancaria y Comercial (EBC), realizó un ejercicio para determinar qué hubiera pasado si un trabajador o inversionista A hubiera depositado 1,000 pesos mensuales a su afore durante los 12 meses de 2017, frente a otro (inversionista B) que hubiera depositado 12,000 pesos en una sola exhibición y lo hubiera dejado trabajar en el mismo periodo. ¿Quién ganaría más y por qué?
Para ambos casos se tomó como ejemplo a la siefore adicional Banamex AV Plus, que otorgó un interés mensual de 0.0082.
LOS RESULTADOS
El dinero del trabajador A se fue multiplicando poco a poco. En enero su aportación de 1,000 pesos multiplicada por 0.0082 le generó una ganancia de 8.2 pesos.
En febrero volvió a aportar otros 1,000 pesos y su saldo creció a 2,008.2 pesos. Sobre esta cifra se multiplicó la tasa proporcional de interés (0.0082) y obtuvo 2,024.66 pesos.
Al siguiente mes estas ganancias, más los nuevos 1,000 pesos acumularon intereses a cuenta gotas. «Esto gracias al efecto del interés compuesto», señala Sánchez Tello.
Para diciembre, el trabajador A hubiera logrado un ahorro de 12,660 pesos aproximadamente, es decir, 660 pesos de ganancia.
Al trabajador B, quien depositó los 12,000 pesos en una sola exhibición, le fue mejor, porque los intereses se calcularon sobre un monto mayor. Al final del año, este inversionista hubiera obtenido 13,190 pesos aproximadamente, al multiplicar el monto inicial por la tasa anual. Es decir 1,190 más de lo aportado al inicio.
CONCLUSIONES
“Es preferible para el ahorro voluntario tratar de invertir de golpe 12,000 pesos –o cualquier monto mayor- que ir metiendo 1,000 pesos al mes, porque vas a tener mayor rendimiento”, apoya Sánchez Tello.
Si bien rendimientos pasados no aseguran los futuros, las afore son una opción más dentro del mercado de productos financieros que pueden ayudarte a crecer tu dinero.
“Le dan la ventaja a la población de diversificar su dinero y mantener su valor por arriba de la inflación”, comenta el experto en finanzas y catedrático de la Escuela Bancaria y Comercial, Leopoldo Figueroa.
Pese a ello, uno de los mitos que existe alrededor de este instrumento financiero es que el gobierno podría tomar esos recursos sin previo aviso y despojar a los trabajadores de sus ahorros, pero los especialistas consultados niegan esta posibilidad.
Figueroa explica que las afore son empresas privadas que administran recursos de los trabajadores y que, debido al esquema como están constituidas, la legislación y el órgano que las regula (Consar), esto no puede suceder.
De acuerdo con la Consar, el ahorro voluntario total en el sistema alcanzó la cifra récord de 62,787 millones de pesos al cierre de 2017, un crecimiento de 34.7% respecto a 2016 y de 294.7% respecto al del 2012.
